很多人只盯着宣传的 “日息万几”“月费率零点几”，却忽略了真实的综合成本。判断成本要看三点：一是名义利率与实际年化利率的区别，把各项费用折算成年化后再比较；二是费用的收取方式，手续费、服务费、账户管理费是否一次性前置收取，前置收费会显著抬高实际成本；三是期限结构，短期小额产品的年化水平通常远高于长期产品。举例来说，一笔短期借款如果前置收取一定比例的费用，实际用款金额减少而还款按全额计算，真实成本会明显高于标称数字。建议把所有费用列成一张表：本金、利息、各项费用、总还款额、还款期数，再算清每月固定支出占收入的比例。还款额超过月收入的三分之一，就要慎重考虑是否真的需要这笔钱。